Multiplica el capital por el interés diario y por los días del préstamo para obtener los intereses. Súmales las comisiones obligatorias, si las hay, y tendrás el coste total; con el capital, lo que vas a devolver. Pagar tarde añade intereses de demora y devolver antes los reduce.
Las dos cifras que buscas
Cuando alguien pregunta cuánto cuesta un préstamo, suele querer saber dos cifras distintas. La Ley 16/2011 les da nombre y ambas aparecen en la información precontractual.
- Coste total del crédito
- Es todo lo que pagas por el préstamo, con los intereses, las comisiones y los demás gastos obligatorios que conoce el prestamista.
- Importe total adeudado
- El capital que recibes más el coste total. Es lo que saldrá de tu cuenta si pagas en fecha.
La TAE expresa ese mismo coste en forma de porcentaje anual, útil para comparar ofertas del mismo plazo. Aquí nos quedamos con los euros; la parte de porcentajes está en la guía TIN y TAE.
La fórmula de los intereses por días
En los préstamos de pago único el interés se cobra por días sobre el capital. La cuenta es una multiplicación:
Intereses = capital × interés diario × número de días
- El capital es el dinero que recibes y tienes que devolver.
- El interés diario de la Pezetita de pago único es 0,29 %. Para multiplicar, pasa el porcentaje a decimal dividiéndolo entre 100.
- Los días son los del plazo que eliges, entre 7 días y 30 días.
El interés se calcula siempre sobre el capital, no sobre los intereses que se van acumulando, y el resultado se redondea al céntimo. Por eso, con el mismo interés diario, el doble de capital o el doble de días cuesta el doble.
| Préstamo | Cuenta | Intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| 100 € a 7 días | 100 € × 0,29 % × 7 | 2,03 € | 102,03 € |
| 300 € a 30 días | 300 € × 0,29 % × 30 | 26,10 € | 326,10 € |
| 600 € a 30 días | 600 € × 0,29 % × 30 | 52,20 € | 652,20 € |
Qué más hay que sumar
Los intereses son la parte principal del coste, pero no la única posible. Antes de dar la cuenta por cerrada, repasa estos conceptos.
Comisiones y gastos obligatorios
Muchos préstamos cobran comisión de apertura, de estudio o de gestión, o exigen contratar un seguro. Todo lo que sea obligatorio forma parte del coste total. En Pezetita no hay comisión de apertura ni ninguna otra, así que el coste total coincide con los intereses. Si comparas con otra oferta, busca estas partidas en su información precontractual.
El coste de pagar
Pagar con tarjeta de débito en nuestro enlace de pago no tiene coste. Si pagas por transferencia, lo único que podría haber es la comisión que te aplique tu propio banco por enviarla.
El retraso
Si pagas tarde, se suman intereses de demora desde el día siguiente al vencimiento. En la Pezetita de pago único el tipo es 107,85 % anual sobre el capital vencido, y la cuenta sigue la misma lógica de días:
Demora = capital vencido × tipo de demora anual ÷ 365 × días de retraso
Con 300 € y cinco días de retraso salen 4,43 € que se añaden a lo que ya debías. No cobramos comisión por reclamar un impago ni ofrecemos prórrogas de pago, así que no existe un «cargo por aplazar» que sumar. Si ves que no llegas, la guía qué hacer si no puedes pagar explica cómo actuar.
Lo que se resta
Un descuento del Club Pezetita reduce los intereses, nunca el capital. Cómo comprobar su importe está en la guía descuentos sobre intereses. En el primer préstamo con la promoción «Tu primera Pezetita al 0 %», el coste total es cero si devuelves en fecha, y pagas 300,00 € por 300 € a 30 días.
Devolver antes baja el coste
Como los intereses van por días, devolver antes de la fecha reduce el coste. En Pezetita puedes hacerlo cuando quieras y sin comisión, pagando el capital y los intereses de los días transcurridos, como mínimo uno. La fórmula es la misma, cambiando los días del plazo por los días que ha durado de verdad el préstamo.
Si devuelves los 300 € el día 10 en lugar del día 30, los intereses son 8,70 € y el total, 308,70 €. Ahorras 17,40 € frente a esperar al vencimiento. Antes de pagar, pídenos el importe exacto por email, WhatsApp o teléfono; los detalles están en liquidar antes.
Si el préstamo es a plazos
En Pezetita a plazos la fórmula por días no sirve tal cual, porque el interés es mensual (3,50 %) y se calcula cada mes sobre el capital que aún debes, que va bajando con cada cuota. La forma más segura de saber el coste es sumar todas las cuotas del cuadro y restar el capital.
Para 600 € en seis cuotas, los intereses suman 75,61 € y el total a devolver es 675,61 €. Cómo se reparte cada cuota entre intereses y capital lo explicamos en pago único o plazos.
Tres finales para el mismo préstamo
300 € a 30 días, pago único, precio estándar
Es el mismo préstamo con tres maneras de terminarlo, y la cuenta de partida es 300 € × 0,29 % × 30 días.
- Pagas el día del vencimiento
- Intereses 26,10 €; devuelves 326,10 €
- Pagas el día 10
- Intereses 8,70 €; devuelves 308,70 €
- Pagas con 5 días de retraso
- Devuelves 326,10 € más 4,43 € de demora
Entre el mejor y el peor final no hay grandes cantidades, pero cada día cuenta, para bien o para mal. Un retraso largo no se queda en unos céntimos, porque la demora sigue corriendo cada día sobre el capital vencido.
Lista para revisar antes de firmar
Con la información precontractual delante, comprueba que puedes responder a todo esto:
- Cuánto dinero recibes exactamente en tu cuenta.
- En qué fecha tienes que devolverlo, o en qué fechas si hay cuotas.
- Qué interés se aplica y si es diario, mensual o anual.
- Cuántos euros de intereses pagarás si cumples el plazo.
- Si hay comisiones de apertura, estudio o gestión, o seguros obligatorios.
- Cuál es el total a devolver, con todo incluido.
- Qué interés de demora se aplica y sobre qué importe.
- Si tienes una promoción o un descuento, y si ya está restado en el total.
- Si puedes devolver antes sin comisión.
Qué no te dice este cálculo
La fórmula te da el precio si todo va según lo previsto, pero deja fuera varias cosas.
- No es una oferta. Las cifras que te obligan son las de tu información precontractual y tu contrato.
- No dice si el total cabe en tu presupuesto en la fecha de pago. Esa cuenta la proponemos en qué preparar antes de pedir un préstamo.
- No tiene en cuenta fines de semana ni festivos. La fecha de vencimiento no se mueve, así que con una transferencia ordinaria conviene pagar el día hábil anterior para no caer en demora.
- No sirve tal cual para otros prestamistas. Algunos cobran comisiones o calculan el interés de otra forma; usa siempre su propia información precontractual.
Si prefieres no hacer la cuenta a mano, la calculadora aplica estas mismas fórmulas con el importe y el plazo que elijas.