Los descuentos del Club Pezetita se calculan solo sobre los intereses, nunca sobre el capital ni sobre la demora, y tienen un tope en euros por préstamo. Por eso el ahorro es mucho menor que si el porcentaje se aplicara a toda la deuda. La TAE se vuelve a calcular con los nuevos pagos y no baja en la misma proporción que el descuento.
Primero, sobre qué se aplica el porcentaje
Lo que devuelves en un préstamo tiene dos partes: el capital, que es el dinero que recibiste, y los intereses, que son el precio. Un descuento puede aplicarse a una parte o al conjunto, y el resultado cambia mucho.
Los descuentos del Club Pezetita se aplican solo a los intereses. No tocan el capital, que siempre se devuelve entero, ni el interés de demora si pagas tarde. Por eso, ante cualquier descuento, pregunta primero sobre qué se calcula el porcentaje y mira la cifra después.
La prueba rápida con números redondos
Para ver la diferencia sin distracciones, usamos cifras inventadas y redondas, que no son precios de Pezetita.
Un 10 % sobre los intereses
Imagina un préstamo de 300 euros de capital con 60 euros de intereses, 360 euros en total. Un 10 % sobre los intereses son 6 euros, así que devuelves 354 euros.
Si alguien entendiera ese mismo 10 % como una rebaja de toda la deuda, esperaría ahorrar 36 euros y devolver 324 euros. La diferencia entre lo que se espera y lo que ocurre es de 30 euros, cinco veces el ahorro real.
Ninguna de las dos lecturas es fraudulenta en sí; son descuentos distintos. El problema aparece cuando se anuncia uno y se entiende el otro. Si una oferta habla de «un 10 % de descuento» sin decir sobre qué, pregunta por la base antes de sacar cuentas.
Cuándo el porcentaje deja de crecer
Los descuentos del Club tienen además un tope en euros por préstamo. El ahorro es la menor de estas dos cantidades:
Ahorro = lo que sea menor entre (intereses × porcentaje) y el tope
- Nivel Real
- 10 % de los intereses, como máximo 15 € por préstamo
- Nivel Duro
- 20 % de los intereses, como máximo 30 € por préstamo
En los préstamos pequeños manda el porcentaje, y en los grandes, el tope. Con 1.200 € en seis cuotas, los intereses son 151,21 €; el 10 % de esa cifra supera ligeramente el tope, así que el ahorro del nivel Real se queda en 15,00 €. Con el nivel Duro pasa lo mismo y el ahorro es 30,00 €. Cuando se alcanza el tope, el descuento efectivo es algo menor que el porcentaje anunciado.
| Nivel | Ahorro | Total a devolver | TAE |
|---|---|---|---|
| Sin descuento | Ninguno | 1.351,21 € | 51,11 % |
| Real | 15,00 € (tope) | 1.336,21 € | 45,28 % |
| Duro | 30,00 € (tope) | 1.321,21 € | 39,62 % |
600 € a 30 días con precios de Pezetita
En un préstamo de 600 € a 30 días de pago único, los intereses estándar son 52,20 €. Ninguno de los dos descuentos llega al tope, así que manda el porcentaje.
| Nivel | Ahorro | Intereses | Total a devolver | TAE |
|---|---|---|---|---|
| Céntimo | Ninguno | 52,20 € | 652,20 € | 175,93 % |
| Real (10 %) | 5,22 € | 46,98 € | 646,98 € | 150,23 % |
| Duro (20 %) | 10,44 € | 41,76 € | 641,76 € | 126,74 % |
Fíjate en qué columna cambia y en cuál no. Los 600 € de capital se devuelven igual en los tres casos; lo que baja son los intereses, y con ellos el total. En el nivel Real, el ahorro de 5,22 € es el 10 % de los intereses, no de los 652,20 € que devolverías sin descuento.
Por qué la TAE no baja en el mismo porcentaje
Con un descuento del 10 %, los intereses bajan un 10 %, pero la TAE no baja en esa proporción. En la tabla anterior pasa de 175,93 % a 150,23 %, y esa nueva cifra no sale de restar un 10 % a la anterior.
La razón es que la TAE no es una proporción fija de los intereses. Se calcula con la fórmula del Anexo I de la Ley 16/2011, que anualiza el coste con interés compuesto. Al cambiar el total a devolver, hay que volver a aplicar la fórmula entera, y el resultado no guarda una relación lineal con el descuento. Cómo funciona esa anualización lo explicamos en TIN y TAE.
Si ves una TAE «con descuento» calculada multiplicando la TAE normal por 0,9 o por 0,8, está mal calculada. La correcta se obtiene con los pagos reales que harás después del descuento.
Cómo comprobarlo en tu oferta
El descuento del Club se aplica en la oferta y queda escrito en el contrato antes de firmar. No es un reembolso posterior. Para revisarlo, ten delante la información precontractual:
Localiza tu nivel
Aparece en la información precontractual. Si crees que no es el tuyo, puedes consultarlo en soporte@pezetita.es o por WhatsApp desde el email o el teléfono del préstamo.
Busca los intereses sin descuento
Esa cifra es la base del descuento. Si solo ves los intereses finales, la calculadora te da los estándar para tu importe y plazo.
Calcula el porcentaje y compáralo con el tope
Multiplica los intereses por el porcentaje de tu nivel. Si el resultado supera el tope, tu ahorro es el tope.
Réstalo solo de los intereses
Resta el ahorro de los intereses sin descuento y obtendrás tus intereses. El capital no cambia.
Comprueba el total y la TAE
Capital más intereses con descuento debe dar el total a devolver. La TAE tiene que estar calculada con ese total, no rebajada a ojo.
Si algo no cuadra, escríbenos a soporte@pezetita.es antes de firmar. Si ya firmaste y resulta que no se aplicó un descuento que te correspondía, te devolvemos la diferencia en un máximo de 30 días. Más detalle en mi descuento no se aplicó.
Confusiones frecuentes
- Pensar que el descuento reduce lo que debes de capital, cuando solo reduce los intereses.
- Esperar que se sume a la promoción del primer préstamo, cuando las dos ventajas no se acumulan.
- Contar con él si te retrasas. El interés de demora no tiene descuento.
- Creer que llega después, como devolución. Se aplica en la oferta y figura en el contrato.
- Tomarlo como una aprobación. Tener nivel Real o Duro no garantiza que se conceda el préstamo ni el importe.
Qué no te dice un descuento
Un descuento hace más barato un préstamo que ya ibas a pedir. No lo convierte en necesario ni hace que el total quepa en tu presupuesto, y esa comprobación es la misma con o sin descuento. Tampoco es para siempre en los mismos términos, porque el reglamento del Club puede cambiar con un aviso de 30 días; el descuento que figura en un contrato ya firmado es el que vale para ese préstamo. Los niveles y sus condiciones completas están en ventajas del Club.