La TAE sirve para comparar préstamos del mismo plazo, porque resume todo el coste en una tasa anual. En un préstamo de 30 días sale alta aunque pagues pocos euros de intereses, porque proyecta ese coste a un año entero. Junto a la TAE, mira siempre cuántos euros devuelves en total y en qué fecha.
El TIN, el precio del dinero
El TIN (tipo de interés nominal) es el precio que pagas por usar el dinero, expresado en términos anuales. Solo mide intereses, sin incluir comisiones ni tener en cuenta cuándo haces cada pago.
En la Pezetita de pago único los intereses se calculan por días, a razón de 0,29 % diario sobre el capital. Multiplicado por los 365 días del año da el TIN de 105,85 %. En Pezetita a plazos el interés es mensual, 3,50 % sobre el capital pendiente, y el TIN, doce veces esa cifra, es 42,00 %.
El TIN sirve para entender cómo se calculan tus intereses. Lo que no permite es comparar dos préstamos con plazos o gastos distintos. Para eso está la TAE.
La TAE, todo el coste en una sola tasa
La TAE (tasa anual equivalente) resume en un solo porcentaje anual lo que te cuesta el crédito: intereses, comisiones y demás gastos obligatorios que conoce el prestamista. La Ley 16/2011 obliga a calcularla siempre con la misma fórmula, de modo que dos ofertas se puedan poner una al lado de la otra.
Art. 32 y Anexo I de la Ley 16/2011: la TAE iguala, en base anual, el valor actual de lo que recibe el consumidor y de lo que paga, gastos incluidos.
Esa fórmula tiene en cuenta dos cosas que el TIN deja fuera:
- Los gastos, como una comisión de apertura, suben la TAE aunque el TIN no cambie. Pezetita no cobra comisiones, de modo que en nuestros préstamos la distancia entre TIN y TAE no viene de ahí.
- El calendario de pagos también cuenta. La TAE usa interés compuesto y trata el coste de cada periodo como si se sumara a la deuda y generara a su vez intereses en el periodo siguiente, hasta completar un año.
Por qué un préstamo de 30 días tiene una TAE tan alta
Un préstamo de 30 días dura más o menos la doceava parte de un año. Para anualizarlo, la fórmula hace la cuenta como si lo encadenaras una y otra vez hasta llenar el año (365 entre 30 da algo más de 12) y en cada vuelta pagaras intereses también sobre los intereses anteriores. Por eso el porcentaje crece mucho más deprisa que los euros que pagas de verdad.
Para un préstamo de un solo pago y sin gastos, la cuenta cabe en una línea:
TAE = (total a devolver ÷ importe recibido), elevado a (365 ÷ días del préstamo), menos 1
Con el ejemplo representativo de 300 € a 30 días sin promoción devuelves 326,10 € por los 300 € recibidos. Esa proporción elevada a 365/30, menos uno, da una TAE de 175,93 %. Los intereses en euros, en cambio, son 26,10 €.
Cuanto más corto es el plazo, más veces cabe en un año y más sube la TAE, aunque el interés diario sea idéntico. Un préstamo de 100 € a 7 días cuesta 2,03 € de intereses y su TAE es 185,17 %, más alta que la del préstamo de 30 días. El precio por día no ha cambiado; solo cambia la forma de proyectarlo al año.
En nuestros préstamos la TAE alta se debe al plazo corto, ya que no hay comisiones. Aun así es una señal útil. Un préstamo con ese precio sale caro si se alarga, y tiene sentido para necesidades cortas que puedes devolver en la fecha acordada.
Por qué no coinciden TIN y TAE en un préstamo a plazos
En Pezetita a plazos el interés es de 3,50 % al mes. El TIN se limita a multiplicarlo por doce, lo que da 42,00 %. La TAE aplica el interés compuesto mes a mes y queda en 51,11 %. Como no hay comisiones, esa TAE es la misma con 600 € que con 1.200 € en seis cuotas (51,11 %). Sin gastos fijos, el importe no mueve la tasa.
Cuando un prestamista cobra una comisión fija ocurre lo contrario. La misma comisión pesa más sobre un importe pequeño, y la TAE de los préstamos pequeños sube. Por eso conviene leer siempre la TAE de la oferta concreta que te hacen, no la de un ejemplo con otro importe u otro plazo.
Orden para comparar dos ofertas
La tabla reúne cuatro ejemplos de nuestra tarifa PZ-T 2026.09. Todos se calculan con el mismo precio diario o mensual, y aun así las cifras son muy distintas.
| Ejemplo | TIN | Intereses | Total a devolver | TAE |
|---|---|---|---|---|
| 100 € a 7 días, pago único | 105,85 % | 2,03 € | 102,03 € | 185,17 % |
| 300 € a 30 días, pago único | 105,85 % | 26,10 € | 326,10 € | 175,93 % |
| 600 € a 30 días, pago único | 105,85 % | 52,20 € | 652,20 € | 175,93 % |
| 600 € en 6 cuotas mensuales | 42,00 % | 75,61 € | 675,61 € | 51,11 % |
El préstamo con la TAE más alta, el de 7 días, es el que menos euros de intereses cuesta. Los de 300 € y 600 € a 30 días tienen la misma TAE, pero el segundo cuesta el doble en euros. Y el préstamo a plazos tiene la TAE más baja y, sin embargo, es el que más intereses paga por los mismos 600 € (75,61 € frente a 52,20 €), porque tienes el dinero seis meses en lugar de uno.
Con eso en mente, este es un orden práctico para comparar ofertas:
Fija importe y fecha
Decide cuánto necesitas de verdad y en qué fecha podrás devolverlo. Todo lo demás se compara a partir de ahí.
Compara la TAE entre iguales
Entre ofertas con el mismo importe y el mismo plazo, la TAE sí es comparable, y la más baja es la más barata.
Mira el total en euros y la fecha
Es lo que saldrá de tu cuenta. Si una opción tiene cuotas, fíjate en cuánto pagas cada mes y durante cuántos meses.
Revisa qué gastos incluye
Apertura, estudio o seguros obligatorios deben estar dentro del total y de la TAE. Si algo se cobra aparte, súmalo tú.
Separa promociones del precio normal
Una TAE del 0 % de bienvenida vale para ese préstamo. Si prevés pedir otro, mira también el precio estándar.
Cómo leer el precio de 300 € a 30 días
300 € a 30 días, pago único, sin promoción
Recibes 300 € y los devuelves de una vez a los 30 días. Los intereses son el 0,29 % del capital por cada día. Estas son las cifras que verás en la información precontractual:
- Importe recibido
- 300 €
- Plazo
- 30 días, un único pago
- TIN
- 105,85 % (0,29 % × 365 días)
- Intereses
- 26,10 € (300 € × 0,29 % × 30 días)
- Total a devolver
- 326,10 € (capital más intereses)
- TAE
- 175,93 %
Si es tu primera Pezetita y entra en la promoción «Tu primera Pezetita al 0 %», el mismo préstamo se devuelve con 300,00 € y su TAE es 0,00 %. Esa cifra vale solo para el primer préstamo, y uno igual más adelante vuelve a costar 26,10 €, salvo el descuento que te corresponda en el Club.
En euros, este préstamo cuesta 26,10 € si lo devuelves en fecha, y a la vez su TAE indica que es un crédito caro para mantenerlo en el tiempo.
Lo que la TAE no cuenta
- No te dice si puedes pagar. Un préstamo con TAE baja y cuotas que no caben en tu presupuesto puede acabar costando más que uno de TAE alta que devuelves en fecha.
- No incluye el interés de demora. Supone que pagas el día acordado; si te retrasas, se suman intereses de demora (107,85 % anual sobre el capital vencido en el pago único).
- No compara bien plazos distintos. Entre un préstamo de 7 días y uno de seis meses, la comparación útil es en euros.
- No es tu oferta. La TAE de tu contrato sale de tu importe, tu plazo y tu nivel del Club, y la ves en la información precontractual antes de firmar.
Para pasar de porcentajes a euros tienes la guía cómo calcular el coste total de un préstamo. Si te interesa cómo cambia la TAE con un descuento, lo explicamos en cómo comprobar un descuento sobre los intereses. Las fórmulas y los redondeos exactos que usamos están en método de cálculo.