Con cuotas mensuales iguales (sistema francés), las primeras cuotas llevan más intereses y las últimas más capital, porque el interés se calcula sobre lo que aún debes. Repartir el pago en varios meses baja cada pago, pero sube los intereses totales. Elige el formato que puedas pagar en fecha con el menor coste total.
Dos formas de devolver
Un préstamo se puede devolver de una vez o en cuotas. En Pezetita son dos productos distintos, con reglas propias:
| Aspecto | Pezetita (pago único) | Pezetita a plazos |
|---|---|---|
| Quién puede pedirlo | Quien cumpla los requisitos; en el primer préstamo, hasta 300 € | Solo si ya has devuelto al menos una Pezetita |
| Importe | De 100 € a 600 € | De 400 € a 1.200 € |
| Cómo devuelves | Un solo pago, con plazo de 7 días a 30 días | De 3 a 6 cuotas mensuales iguales |
| Interés | 0,29 % diario sobre el capital (TIN 105,85 %) | 3,50 % mensual sobre el capital pendiente (TIN 42,00 %) |
| Comisiones | Ninguna | Ninguna |
| Si te retrasas | Demora de 107,85 % anual sobre el capital vencido | Demora de 44,00 % anual sobre la cuota vencida |
| Si devuelves antes | Capital más intereses de los días transcurridos | Capital pendiente más intereses del periodo en curso, por días |
Con un pago único no hay cuadro que leer, solo una fecha y un importe.
Cómo funciona el sistema francés
Pezetita a plazos usa el sistema francés, el más habitual en préstamos al consumo. Todas las cuotas son iguales, pero lo que hay dentro de cada una cambia de un mes a otro.
- Cada mes se calculan los intereses sobre el capital que todavía debes, a razón de un 3,50 % de ese saldo.
- La cuota paga primero esos intereses. Lo que sobra se descuenta del capital pendiente; es la parte que «amortiza».
- Como el capital pendiente baja cada mes, los intereses del mes siguiente son menores y queda más cuota para amortizar.
- Por eso las primeras cuotas llevan mucho interés y poco capital, y las últimas al revés.
En un préstamo de 600 € en seis cuotas, la primera paga intereses sobre los 600 € completos. La última paga intereses sobre lo poco que queda, así que casi toda ella es capital, aunque el importe de la cuota sea el mismo.
La cuota se redondea al céntimo. Esos redondeos dejan una diferencia mínima que se ajusta en la última cuota. Por eso, con 600 € en seis cuotas, las cinco primeras son de 112,60 € y la sexta de 112,61 €. Esa diferencia son los céntimos que cuadran la cuenta, sin ningún cargo nuevo.
Cómo leer el cuadro, columna a columna
El cuadro de amortización es la tabla con todas tus cuotas. Estas son sus columnas y lo que significa cada una:
- Nº y fecha
- El número de cuota y el día en que vence. Todas caen el mismo día de cada mes; si ese día no existe en un mes (un 31, por ejemplo), vence el último día de ese mes.
- Cuota
- Lo que pagas ese mes. Igual en todas, salvo el ajuste de céntimos de la última.
- Intereses
- La parte de la cuota que es precio del préstamo. Baja mes a mes.
- Capital
- La parte que reduce tu deuda. Sube mes a mes.
- Pendiente
- El capital que sigues debiendo después de pagar esa cuota. Llega a cero con la última.
Así queda el ejemplo de 600 € en seis cuotas:
Ejemplo: 600 € en 6 cuotas mensuales
Con el precio estándar de Pezetita a plazos pagas 5 cuotas de 112,60 € y una última de 112,61 €. Intereses totales 75,61 €; total a devolver 675,61 €. TIN 42,00 %. TAE 51,11 %. Sin comisiones.
| Cuota | Importe | Intereses | Capital | Pendiente |
|---|---|---|---|---|
| Mes 1 | 112,60 € | 21,00 € | 91,60 € | 508,40 € |
| Mes 2 | 112,60 € | 17,79 € | 94,81 € | 413,59 € |
| Mes 3 | 112,60 € | 14,48 € | 98,12 € | 315,47 € |
| Mes 4 | 112,60 € | 11,04 € | 101,56 € | 213,91 € |
| Mes 5 | 112,60 € | 7,49 € | 105,11 € | 108,80 € |
| Mes 6 | 112,61 € | 3,81 € | 108,80 € | 0,00 € |
| Total | 675,61 € | 75,61 € | 600,00 € |
Cada mes pagas intereses sobre el capital que aún debes; por eso la parte de intereses baja y la de capital sube. La última cuota ajusta los céntimos.
Tres comprobaciones rápidas te dicen si un cuadro está bien hecho, sea nuestro o de otro prestamista:
- La columna de capital suma exactamente el importe que recibiste.
- La columna de intereses suma el total de intereses que figura en la oferta (75,61 € en el ejemplo).
- La suma de todas las cuotas coincide con el total a devolver (675,61 € en el ejemplo) y el pendiente acaba en cero.
Cuota pequeña o coste total bajo
Repartir un préstamo en cuotas hace que cada pago sea más llevadero, pero tienes el dinero más tiempo y pagas intereses durante más meses. Con el mismo capital, la diferencia se ve clara:
| Formato | Cada pago | Intereses | Total a devolver |
|---|---|---|---|
| Pago único a 30 días | Un pago de 652,20 € | 52,20 € | 652,20 € |
| 6 cuotas mensuales | 112,60 € (la última 112,61 €) | 75,61 € | 675,61 € |
El pago único cuesta menos en euros, pero exige tener todo el importe disponible en un mes. Las cuotas piden una cantidad mucho menor cada mes a cambio de más intereses en total. Dentro del formato a plazos pasa lo mismo a menor escala: con menos cuotas, cada una es mayor y el total de intereses baja. Puedes ver el efecto de cada número de cuotas en compara plazos.
Conviene elegir la opción más barata que puedas pagar en fecha, porque un pago que no llegas a cubrir genera intereses de demora y encarece cualquiera de las dos.
Cuándo tiene sentido cada opción
Suele encajar un pago único si…
- Sabes cuándo te llega el dinero con el que vas a devolverlo, por ejemplo la próxima nómina o pensión.
- El hueco que cubres es corto, de días o semanas.
- Puedes separar el total a devolver sin dejar sin pagar el alquiler o los recibos de ese mes.
Suelen encajar las cuotas si…
- El gasto es mayor y no podrías reunir todo el importe en un solo mes.
- Tus ingresos son regulares y puedes comprometer una cantidad fija durante varios meses.
- Has comprobado que la cuota cabe también en los meses con más gastos.
Ninguno de los dos formatos sirve para pagar otra deuda. Si necesitas un préstamo para devolver otro, el problema no es de plazo. Pezetita no ofrece préstamos para pagar otro préstamo; en qué hacer si no puedes pagar tienes alternativas.
Fechas, fines de semana y pagos anticipados
Las cuotas vencen el mismo día de cada mes. Si el vencimiento cae en fin de semana o festivo, la fecha no se mueve, así que si pagas por transferencia ordinaria conviene hacerlo el día hábil anterior.
Puedes adelantar el pago en cualquier momento y sin comisión. En un préstamo a plazos pagas el capital pendiente más los intereses del periodo en curso por los días transcurridos; las cuotas futuras dejan de existir y con ellas sus intereses. El detalle está en liquidar antes.
Lo que el cuadro no te dice
- Las fechas de un ejemplo son orientativas. Las tuyas dependen del día en que firmes y figuran en tu contrato.
- No incluye la demora. Si una cuota se paga tarde, se añaden intereses de demora sobre esa cuota, que el cuadro no muestra.
- No refleja descuentos que no se hayan aplicado. Si tienes descuento del Club, debe aparecer ya restado en la oferta; cómo comprobarlo, en descuentos sobre intereses.
- No dice si la cuota cabe en tu presupuesto. Eso solo lo sabes tú, con tus ingresos y gastos de cada mes.