Método de cálculo

De dónde salen los números

Cada importe, tipo y fecha que ves en la web procede de la tarifa PZ-T 2026.09, en vigor desde el 22 de septiembre de 2026. La tarifa está publicada en dos archivos de configuración que cualquiera puede abrir:

• /assets/data/product.json contiene los productos, los importes y plazos permitidos, los tipos de interés, la promoción del primer préstamo, el interés de demora y las reglas de redondeo.
• /assets/data/loyalty.json recoge los niveles del Club Pezetita, los porcentajes de descuento y los topes.

Ningún resultado de las páginas (intereses, totales, cuotas, TAE) está escrito a mano. Al generar el sitio, cada tabla y cada ejemplo se calcula con el mismo motor que usa la calculadora. En la calculadora, el motor funciona en tu navegador y lo que eliges no se envía a ningún sitio.

Pezetita de pago único

Los intereses son simples y diarios, y se calculan solo sobre el capital prestado:

intereses = capital × 0,29 % × días

El resultado se redondea al céntimo mitad hacia arriba (si la tercera cifra decimal es 5 o más, se sube el céntimo). No hay interés sobre interés ni comisiones, así que al vencimiento devuelves el capital más esos intereses. El TIN anual, 105,85 %, es el tipo diario multiplicado por 365.

Con 300 € a 30 días al precio estándar, los intereses son 26,10 € y el total, 326,10 €.

Con «Tu primera Pezetita al 0 %» el tipo diario es cero. El descuento del Club es el menor de «intereses × porcentaje del nivel» y el tope por préstamo, redondeado al céntimo; nunca reduce el capital.

Pezetita a plazos

Las cuotas siguen el sistema francés, todas iguales, con un interés mensual i = 3,50 % sobre el capital pendiente. Para un capital C en n cuotas:

cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)−n)

• La cuota se redondea al céntimo.
• Cada mes, el interés es el capital pendiente por i, redondeado al céntimo mitad hacia arriba. El resto de la cuota amortiza capital.
• La última cuota es el capital que queda más su interés, y recoge los céntimos que suman o restan los redondeos. Con 600 € en 6 cuotas, pagas cinco de 112,60 € y una última de 112,61 €.
• El TIN anual, 42,00 %, es el tipo mensual multiplicado por 12.
• Si tienes descuento del Club, se reparte a partes iguales entre las cuotas y la última recoge los céntimos sobrantes.

Cómo calculamos la TAE

La TAE sigue la fórmula del anexo I de la Ley 16/2011 (web externa) y es el tipo anual con el que lo que recibes hoy equivale al valor actual de todos tus pagos. El tiempo se mide en años.

• En el pago único hay un solo pago, en t = días ÷ 365, y la fórmula queda TAE = (total ÷ capital)365 ÷ días − 1.
• A plazos, la cuota k se paga en t = k ÷ 12 (meses iguales, como permite el anexo I), y la TAE se obtiene resolviendo la ecuación por aproximaciones sucesivas.

El resultado se redondea a dos decimales. Como no hay comisiones, el único coste que recoge son los intereses, y supone que pagas en fecha, sin demora. Por qué la TAE de un préstamo corto sale tan alta lo explicamos en TIN y TAE.

Demora y reembolso anticipado

Si un pago se retrasa, el interés de demora es el TIN ordinario más 2 puntos, es decir, un 107,85 % anual sobre el capital vencido en el pago único y un 44,00 % anual sobre la cuota vencida a plazos. Se calcula por días naturales, desde el día siguiente al vencimiento, dividiendo el tipo anual entre 365. Con 300 € y 5 días de retraso, son 4,43 €.

Si devuelves antes, pagas el capital y los intereses de los días transcurridos, con un mínimo de un día, sin comisión. Con 300 € devueltos el día 10, el total es 308,70 €, 17,40 € menos que esperando al día 30. Más detalle en liquidar antes.

Fechas

• Las fechas son días de calendario en Madrid (zona horaria Europe/Madrid), no los de tu dispositivo, así que en la calculadora la fecha de inicio es el día de hoy en Madrid.
• En el pago único, el vencimiento es la fecha de inicio más el número de días naturales.
• A plazos, cada cuota vence el mismo día del mes que la fecha de inicio. Si ese día no existe, vence el último día del mes, de modo que un préstamo que empieza el 31 de enero tiene su primera cuota el 28 de febrero, o el 29 si el año es bisiesto.
• Si el vencimiento cae en fin de semana o festivo, la fecha no se mueve. Con una transferencia ordinaria, conviene pagar el día hábil anterior.

La fecha de inicio y el vencimiento exactos de tu préstamo son los que figuran en tu contrato.

Lo que depende de la evaluación

La calculadora aplica la tarifa, pero no evalúa tu solicitud. Esto solo se sabe en el formulario seguro de solicitud, antes de firmar:

• Si la solicitud se aprueba. Cada una se evalúa por separado y puede denegarse.
• El importe final, que puede ser menor que el que pediste. En el primer préstamo, el máximo es 300 €.
• Tu nivel del Club y su descuento, que se confirman en la oferta.

Las cifras que te vinculan son las de la información precontractual y el contrato que recibes antes de firmar.

Ejemplos representativos

Cómo lo comprobamos

Antes de cada publicación comparamos el motor de la web con 25 escenarios de referencia calculados por una implementación independiente, escrita en otro lenguaje y con aritmética decimal. Cubren los casos donde un cálculo suele fallar: límites de importe y plazo, redondeos en el medio céntimo, topes del Club, fines de mes, años bisiestos, cambio de año, una promoción caducada y datos no válidos. Las fechas se prueban además en varios husos horarios.

Si un solo valor difiere en un céntimo, la versión no se publica hasta corregirlo.

Cómo se actualiza

Cualquier cambio de precio, límites, promoción o reglas del Club exige una versión nueva de la configuración. Al cambiar la versión se regeneran a la vez todas las páginas, tablas y ejemplos. Si la promoción del primer préstamo se retira, lo avisamos en la web con 15 días de antelación; los cambios del reglamento del Club, con 30 días. Un cambio de tarifa no modifica los contratos ya firmados.

Si ves un error

Escríbenos a info@pezetita.es indicando la página, la cifra y el resultado que esperabas. Si hay un error, lo corregimos y lo dejamos anotado, como explicamos en el criterio editorial.